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[300431股票]贷款风控究竟看重什么

2021-03-13 11:05:01 佛山财经网
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  [300431股票]贷款风控究竟看重什么

  风控可以说是大家贷款的“审判官”,有的借款人按时还款,没有逾期记录,在申请贷款时仍被拒绝了,问题正是出在了风控上,那么风控究竟看重什么呢?听资深风控总监为你揭秘。

炒股入门与技巧

  大家或多或少都听说过,信贷审核的三大要素:品行、资产和还款能力。

  通俗来讲就是人品、担保措施和还款来源。风控通过掌握这三个方面的信息,从而解决信息不透明、信息不对称的问题。

  1

  拼人品

  看来,不仅幸运大抽奖的时候要“拼人品”,其实在贷款时,好的人品更“值钱”。

  人品是贷款的通行证,人品不仅仅指个人的品德、品行,它还包含了很多的内容。通常来讲,如果人品没有通过,即使抵押充足也可能会被拒贷。

  一般来说,人品包含以下内容:

  个人信用。个人信用包括经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度、信用报告。

  以上信息基本能够反应一个人的信用情况,对于负债过高、信用卡使用额度高、一年内征信查询次数过多、逾期过多、黑名单用户,被风控一票否决的可能性很大。

  个人综合素质。包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验,这也是经营性贷款被要求有一年以上营业执照的原因,新入行的借款人因为行业经验不足,风控在审核时相对比较谨慎。

  个人能力。包括对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力,俗话说有多大的头戴多大的帽子,风控会对个人能力与贷款金额进行匹配。

  个人或企业负债。包括隐形负债、对外担保、资产、净资产、利润、现金流。

  个人家庭。婚姻和睦情况、家族成员情况、社会关系,人们常说,一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭,家庭状况也是风控看重的内容之一。

  个人及企业自有资金来源。包括自有资金、短期或中长期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供等等,这些能够反应借款人调集资源、资金的能力。

  除此之外,个人敬业精神,抗风险能力、突发风险隐患爆发概率、借款信息是否被要求隐瞒等信息也是风控关注的内容。

  2

  担保措施

  担保措施通俗来讲,就是如果你没钱还的时候,用什么保证出借人的权益。所以有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式。

  保证。一般责任和连带责任,常见的有个人保证和机构保证,个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人,机构包括公司、融资性担保公司,其中,风控要求公司保证必须按照公司章程的规定出具股东会决议。

  抵押。包括不动产抵押和动产抵押。不动产如土地使用权、房屋所有权、林木等,动产抵押如车辆、机器设备、存货等,房产抵押和汽车抵押是最为常见的。

  质押。汇票、本票、支票、股票、债券等,定期存单可以拿到银行质押贷款 9成以上的额度。

  3

  还款来源

  当然这些抵押也好,质押也好,一般是作为借款人的第二还款来源。那么第一还款来源是什么?

  个人贷款主要看重工资收入、租金收入或其他收入,企业经营贷款看重经营回款,经营回款又跟他的企业经营情况息息相关,企业经营状况是风控非常重视的,具体审核流程包括以下几个方面:

  资料审核。一般需要提供个人身份证明,信用报告,资产证明,企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。在这一环节中,信用不好的、负债过高的、流水造假有被直接剔除的可能。

  实地考察。首先是从人品维度对老板进行考察,其次调查经营场地,了解企业经营现状,企业经营历史,运作模式,盈利能力和水平。

  财务资料。内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据的对照,充分了解企业的经营状况。

  最后,经过以上人品、担保措施和还款来源三个维度的调查和评估,贷还是不贷?贷的话能贷多少?风控基本就能得出结论。

  由此看出,如果想要贷款成功,不仅要“拼人品”,还要有“财”华。

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